개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입, 투자 방법 (모바일 비대면)
개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 방법 설명부터 IRP 계좌를 만들고 내가 낸 금액을 어떤 투자처에 투자되게 할지에 대한 방법을 실제 가입한 팁을 포함해 설명해 드립니다.
모든 절차는 비대면으로 은행 방문 없이 모바일로 진행했으며, 편의상 필자의 주거래 은행인 우리은행 기준입니다. (다른 은행도 같은 방법으로 하시면 되니 참고.)
개인 퇴직연금 IRP 계좌란?
IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로 개인형 은퇴 연금을 뜻하며, IRP 계좌는 개인형 은퇴 연금을 보관하는 계좌를 말합니다.
개인 퇴직연금 IRP 계좌는 근본적으로 수입이 불안정해지는 은퇴 후 시기에 (매달, 혹은 매 분기, 혹은 연 1회 등으로 원하는 시기) 노후 자금으로 쓰일 수 있도록 만들어진 계좌입니다.
설명해 드린 대로, 원래는 이직이나 퇴직을 할 때 지급되는 퇴직금을 넣어 은퇴 시에 사용할 수 있도록 만들어진 것인데, 개인이 원하는 금액을 납입하면 세액공제 형태로 연말정산 시 도움이 되는 특장점을 가지고 있어 꼭 알아야 할 절세 팁이기도 합니다.
개인형 퇴직연금 IRP 의 특장점
국가가 노후에 필요한 자금을 완벽하게 지원해 준다면 더할 나위 없이 좋겠지만, 우리나라는 그만큼 대단한 복지 국가는 아닌 상황입니다.
그래서 우리나라는 개개인의 안정적인 노후 생활을 위해 개인형 퇴직연금 IRP 에 퇴직연금 뿐 아니라 개인 부담의 추가 납입이 가능하게 하고, 거기에 절세 혜택을 더해 미래를 미리 준비하게 하고 있습니다.
그게 바로 세액공제 혜택인데요. 개인형 퇴직연금 IRP 에 개인 부담금으로 내면, 연말 정산할 때 세액공제 혜택을 부여합니다.
- 개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 특장점 : 연말정산 세액공제 혜택
참고로, 뒤에서 비교하며 설명해 드리겠지만, 개인 퇴직연금은 55세 이후에 수령 가능합니다. (물론 원하면 수령 시작 나이를 조정할 수 있음)
세액공제 혜택 금액
개인형 IRP, 연 납부 금액 900만 원까지 16.5% 세액공제 혜택 부여
- 연 소득 5,500만 원 이하 : 900만 원 x 16.5% = 1,485,000원 세액 공제
- 연 소득 5,500만 원 초과 : 900만 원 x 13.2% = 1,188,000 원 세액 공제
이 혜택은 아래에서 곁가지로 설명해 드릴 연금저축보험의 연 납부 금액과 합쳐 최대 900만 원까지만 적용됩니다.
그런 이유로 저는 개인 퇴직연금 IRP 계좌 월 35만 원 + 개인 연금저축에 월 40만 원을 납입해 월 75만 원 x 12개월 = 연 900만 원 한도를 형성시켰습니다.
연금 성격의 다른 상품과 차이 비교
용어가 다 비슷해서 혼선을 일으키지만, 각 상품은 분명하게 다른 특성이 있습니다. 다 알아볼 건 아니지만 간단하게 특성 정도는 비교하고 넘어가겠습니다.
| 구분 | 개인 퇴직연금 IRP 계좌 | 연금저축보험 | 연금보험 |
| 가입 대상 | 소득이 있는 사람 | 만 18세 이상 국내 거주자 | 제한 없음 |
| 세제 혜택 | 연 900만 원 한도 세액공제 | 연 600만 원 한도 세액공제 | 10년 이상 유지 시, 이자소득세 면제 |
| 납입 한도 | 연간 1,800만 원 | 월 100만 원 | 제한 없음 |
| 최소 가입 기간 | 없음 | 5년 / 7년 / 10년 / 15년 / 20년 등 | 없음 |
| 연금 수령 시기 | 55세 이후 지정 가능 | 55세 이후 지정 가능 (대부분 60세) | 계약별 상이함 |
| 중도 인출 | 가능 (세제 혜택 환수 / 소득세 부과) | 제한 | 가능 (계약별 상이함) |
| 특징 | 퇴직금 관리, 추가 적립 | 노후 대비 | 보장성 기능 보유 |
간단하게, 개인 퇴직연금 IRP 계좌와 연금저축 보험은 세액공제 혜택이 있다. 연금저축보험이나 퇴직연금이나 중도 인출이나 해지를 하게 되면 손해가 크다. 이 정도가 되겠습니다.
아래는 제가 오늘 아침에 개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 전에 가입 완료한 개인연금 저축보험 후기입니다. 참고하시고요.
개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 방법 (우리은행 기준)
자, 그럼 본격적으로 개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 방법에 대해서 알아볼까요. 제가 우리은행을 주로 사용하고 있어 편의상 우리은행 기준으로 상품을 찾고 가입했으니 참고해 주시고요.
1. 우리은행 모바일 앱 실행 – 로그인
2. ‘퇴직연금’ 선택 후, ‘상품 가입’ 터치해 주세요.
3. 개인형 IRP 가입 목적 선택
- 개인 자금 운용 + 퇴직금 받기
- 퇴직금 받기
일반적으로 개인 자금 운용 + 퇴직금 받기를 선택해 주세요. ‘퇴직금 받기’를 선택하는 것은 퇴사 예정이라서 퇴직금을 받을 IRP 통장으로만 사용하는 목적입니다.
저는 나중에 퇴직금 받는 용도로도 해당 계좌를 사용하겠지만 지금은 개인 자금을 납입해 나중에 퇴직연금 용도로 받기 위해 가입하는 경우이므로 ‘개인 자금 운용 + 퇴직금 받기’를 선택했습니다.
4. ‘최근 1개월 내 대출을 받거나, 받을 예정인지 선택’에서 ‘아니오’ 선택.
5. 가입자격 확인 : 아래 유형 중에 해당하는 것을 선택하세요.
- 근로자
- 자영업자
- 공무원 / 군인 / 교직원
6. 가입자격 확인 약관 동의하고 ‘다음’ 눌러주세요.
7. 가입 정보 입력
- 출금 계좌 선택 : 개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 후 매달 어디에서 돈을 빼가게 할지 정하는 것
- 가입 금액 입력 : 저는 월 35만 원씩 x 12개월 납부할 금액인 420만 원을 입력했습니다.
8. 자동이체 신청
- 이체금액 지정, 자동이체 시작일과 종료일 지정
- 이체 주기 설정 : 1 / 3 / 6 / 12개월 선택 가능
저는 매달 6일에 1달 단위 자동이체 하는 것으로 하고, 이체종료를 34년으로 했습니다. (10년 납입할 거니까요.)
9. 안내 방법 선택
- 이메일, 정기 수익률은 문자로 받는 것으로 선택했습니다.
- 뒤에서 다루겠지만, 내가 납입한 금액을 투자금 운용사가 운용해 수익을 더해줍니다. 그와 관련된 수익률을 뜻합니다.
10. 운용 상품 선택과 매수 비율 결정 (70% : 30%는 제가 가입한 비율)
- (상품 선택과 매수 비율은 보완 설명이 필요해 아래 꼭지에 추가 설명함)
- 안전 자산 (70%) : 경남은행 정기예금 1년 (DC/IRP)
- 위험 자산 (30%) : 키움 더드림 단기채 증권 투자신탁(채권) C-P2e
금융 바보에 겁쟁이이기 때문에 안전자산 100%가 합당하지만, 위험자산에도 30%의 비율을 배정했습니다. 그나마 위험도가 가장 낮은 상품으로 골랐어요.
위 내용까지 해주시면 모든 가입 절차가 완료된 것입니다.
(중요) 개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 시, 운용할 상품 선택과 매수 비율 설정
위 9번에 이어서, 10번 항목을 설명해 드려야 하는데, 이 부분은 중요하므로 다른 꼭지로 설명을 해드리겠습니다.
개인 퇴직연금 IRP 계좌에 납입한 금액은 신청자 나이 55세부터 연금 형식으로 매달, 혹은 매 분기, 년 단위로 원하는 형식으로 지급됩니다.
그런데, 내가 납입한 금액이 얼마나 큰 돈으로 돌아올지는 그 납입금액을 어떻게 투자해서 굴리느냐에 따라 달라집니다.
그래서 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 가입, 그것에서 제일 중요한 것이 바로 운용할 상품의 선택과 비율의 설정입니다.
원금이 확실하게 보장되는 상품 (예를 들어 예금 형식)에 투자할지, 아니면 원금의 손실이 있을 수 있지만 투자 이익이 많이 증가할 수 있는 상품 (ETF 나 펀드)에 투자할지 결정해야 합니다.
안정적인 투자를 선호하면 100%를 모두 예금 형식의 상품을 선택하면 됩니다. 반대로 공격적인 투자로 수익을 극대화해야겠다고 생각하시면 최대 70%까지 위험성이 높은 투자 상품을 선택할 수 있습니다.
- 높은 수익성을 기대할 수 있고, 반대로 원금 손해를 볼 수 있는 위험자산은 최대 70%까지만 설정 가능
그것도 아니면 조합 형태로, 저처럼 안정성 상품 70% + 공격적 투자 상품 30%로 설정을 하는 것도 가능합니다.
상품은 계속 바뀌기도 하고, 성향 차이가 있으므로 원하시는 제품이 무엇인지는 개인 취향 따라 선택해 주셔야 합니다.
내가 납입하는 상품이 중간에 사라지면?
내가 납입하는 긴 기간 동안, 자금 운용사의 상품이 중간에 사라질 수 있습니다. 그럴 경우에는 안정이 확실한 예금 형식의 투자로 전환되니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
가입 단계에서 위와 같이 상품이 사라지는 경우, 어떤 투자 상품으로 전환할지를 물어보고 선택할 수 있게 되어 있습니다. (디폴트 옵션이라고 함)
자, 그럼 개인형 IRP 계좌 가입 방법 계속 설명 이어가 보도록 하겠습니다.
개인 퇴직연금 IRP 계좌 가입 시, 투자 방향 설정 방법 (팁)
개인형 퇴직연금 IRP 투자 방향 설정과 관련해서 팁을 좀 적어 보자면 아래와 같습니다.
- 금융사마다 수수료와 투자 상품 종류가 다릅니다. 두세 군데 검색을 통해 수수료와 기대 수익률을 비교하세요.
- 미래의 수익률을 현실적으로 알긴 어렵습니다. (그래서, 과거 수익률을 참고)
- 수수료가 저렴한 것을 선택합니다.
- 운용 수수료, 자산관리 수수료 등 여러 수수료 조건이 저렴한 것이 이득입니다.
- 연금 수령 방법 고민
- 연금 수령을 종신형으로 할지, 확정기간형으로 할지 선택할 수 있습니다.
- 종신형 : 죽을 때까지 계속 받을 수 있으나, 연금 수령 시작 후 해지나 일시금 수령 불가능
- 확정기간형 : 선택한 기간에 받을 수 있고, 해지하며 일시금 수령 가능 (단, 기간 경과시 연금 종료)
- 예를 들어 확정 기간 5년을 지정하면 60세부터 5년간 연금 수령 가능하나, 65살부터 연금 없음
- 그러나, 5년 동안에만 연금을 받으므로 월 받는 수령액이 증가
- 투자 포트폴리오는 주기적으로 점검해서 수익률이 낮으면 상품 교체할 것
- 한번 정한다고 연금 수령 개시 때까지 그대로 유지할 의무는 없음. 언제든 다른 상품으로 전환 가능함.
연금 수령 방법이 꽤 중요하다고 생각되는데, 저처럼 대부분 상품은 처음에는 종신형 가입되고, 연금 수령 개시 전에 변경이 가능하니 이것도 참고하시면 좋겠습니다.
간단히 정리하면
개인 퇴직연금 IRP 계좌 생성과 가입 방법, 그리고 투자 방향과 상품 결정, 매수 비율 설정, 그리고 투자 방향 결정할 때 필요한 팁에 관해서도 설명을 해드렸습니다.
개인형 퇴직연금은 개인연금저축 보험하고 용어가 비슷해 보이지만 월 납입 금액이 정해져 있지 않고 필요한 경우 납입을 중지할 수도 있고, 납입 기간 또한 제한이 없습니다.
개인형 IRP 연금과 개인연금저축은 모두 세액공제 혜택이 있어 직장인 연말정산을 할 때 절세에 크게 도움이 됩니다.
복잡해 보였지만, 관심을 가지고 알아보니 저 같은 금융 바보도 조금 알아보니 이해할 수 있는 수준이었습니다.
포스팅 내용 참고하시고 관련해서 문의 있으시면 댓글로 남겨주시면 확인 후 성심성의껏 답변드리겠습니다.